Pojišťovna krátí nebo zamítla odškodnění: co dělat

Autorka: Mgr. Monika Skalová, advokátka · aktualizováno 31. 10. 2026

Po nehodě jste čekali, že vám pojišťovna viníka nahradí bolestné a další újmu. Místo toho přišel dopis, že nárok zamítá, nebo že vám plnění krátí – třeba proto, že jste si podle ní za nehodu zčásti mohli sami. Chápu, že je to rána. Chci vás ale uklidnit: dopis pojišťovny není rozsudek. V tomto článku vám vysvětlím, proč pojišťovny krátí a zamítají, kdy na to mají právo a jak postupovat, když s jejich závěrem nesouhlasíte.

Krácení a zamítnutí: v čem je rozdíl

Zamítnutí znamená, že pojišťovna odmítá platit vůbec. Typicky tvrdí, že její pojištěnec nehodu nezavinil, že zranění s nehodou nesouvisí, nebo že chybějí doklady.

Krácení znamená, že pojišťovna nárok uznává, ale vyplácí jen jeho část. Buď kvůli tvrzenému spoluzavinění, nebo proto, že zranění ohodnotí nižším počtem bodů, některé položky vynechá či zpochybní.

V obou případech platí totéž: rozhodnutí pojišťovny je její právní názor, ne konečný verdikt. Spor o to, kolik vám skutečně náleží, může v krajním případě rozhodnout jen soud.

Proč pojišťovny nejčastěji zamítají

Sporné zavinění

Pokud viník tvrdí, že nehodu nezavinil, pojišťovna často čeká nebo plnění odmítne. Pomoci může trestní nebo přestupkové řízení. Pojišťovna ale podle zákona nemůže podmiňovat ukončení šetření skončením trestního řízení nebo řízení o přestupku, pokud si potřebné informace může opatřit jinak (§ 29 zákona č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla).

Zpochybnění souvislosti s nehodou

Častá námitka zní: „Bolesti zad máte z dřívějška.“ Pojišťovna odkáže na předchozí zdravotní potíže a tvrdí, že újmu nezpůsobila nehoda. Tady rozhoduje zdravotní dokumentace a odborné posouzení, zda nehoda stav nezpůsobila nebo alespoň výrazně nezhoršila.

Chybějící doklady

Někdy pojišťovna odmítne prostě proto, že nemá lékařské zprávy, ohodnocení bolestného nebo doklady o výdajích. To je nejsnáze řešitelný případ – stačí podklady doplnit.

Spoluzavinění: kdy pojišťovna smí krátit

Krácení pro spoluzavinění vychází z § 2918 občanského zákoníku: vznikla-li nebo zvětšila-li se škoda také v důsledku okolností na straně poškozeného, povinnost k náhradě se poměrně sníží. Pojišťovny tuto námitku vznášejí například u:

• nepřipoutaného řidiče nebo spolujezdce,
• motocyklisty či cyklisty bez přilby,
• chodce, který vstoupil do vozovky mimo přechod,
• jízdy nepřiměřenou rychlostí nebo pod vlivem alkoholu.

Rozhoduje příčinná souvislost

Samotné porušení pravidla nestačí. Musí mít skutečný vliv na vznik nebo rozsah újmy. Pokud jste nebyli připoutaní, ale zlomili jste si kotník, který by vám pás neochránil, krácení bolestného za kotník nemá oporu. Proto spoluzavinění posuzuji vždy zvlášť u každého zranění.

Kdo musí spoluzavinění prokázat

To, že jste se na škodě podíleli, musí prokázat ten, kdo to tvrdí – tedy viník, resp. jeho pojišťovna. Vy nemusíte dokazovat, že jste pravidla dodrželi. Obecná věta v dopise „poškozený se nevěnoval provozu“ bez důkazů nestačí.

Jak se krácení počítá

Míra spoluzavinění se vyjadřuje v procentech a o stejný podíl se náhrada snižuje. Příklad: je-li vaše újma vyčíslena na 200 000 Kč a pojišťovna tvrdí spoluzavinění 30 %, vyplatí 140 000 Kč. Pokud se podaří prokázat, že spoluzavinění bylo nižší nebo žádné, rozdíl vám náleží. Proto se vyplatí bránit i „jen“ proti výši procenta.

Jak pojišťovny krátí i bez spoluzavinění

Plnění může být nižší, i když vám pojišťovna žádnou vinu nedává. Dejte si pozor na:

• Nízké bodové ohodnocení bolestného. Bolestné se určuje podle Metodiky Nejvyššího soudu (§ 2958 OZ). Rozhoduje druh a závažnost zranění, počet operací a komplikace. Pokud ošetřující lékař na formuláři pojišťovny některé zranění, operaci nebo komplikaci opomene, bodů je méně. Orientačně si výši ověříte v kalkulačce bolestného nebo v článku Výše bolestného v roce 2026.
• Podhodnocené trvalé následky. Ztížení společenského uplatnění se hodnotí až po ustálení zdravotního stavu a bývá finančně nejvýznamnější položkou. Pro ustálení v roce 2026 odpovídá 1 % ztráty 196 860 Kč, takže i rozdíl několika procent znamená velké peníze.
• Opomenuté položky. Vedle bolestného máte nárok také na ušlý výdělek (§ 2962 a násl. OZ), náklady léčení a péče (§ 2960 OZ), cestovné nebo věcnou škodu. Pojišťovna je zpravidla neřeší, dokud je neuplatníte.

Co dělat, když s pojišťovnou nesouhlasíte

1. Nic nepodepisujte ve spěchu

Pokud pojišťovna pošle k podpisu dohodu, často jde o dohodu o narovnání, kterou se vzdáváte dalších nároků. Samotné přijetí částečné platby bez takové dohody vás o zbytek nároku nepřipraví. Podpis dohody ale ano.

2. Vyžádejte si písemné odůvodnění

Požádejte pojišťovnu, aby vám písemně sdělila, z čeho vychází: jaké body použila, na základě čeho tvrdí spoluzavinění, které podklady má. Bez toho nelze krácení věcně rozporovat.

3. Shromážděte důkazy

Policejní protokol, záznamy z trestního spisu, výpovědi svědků, fotografie, videa z kamer a kompletní lékařské zprávy. U sporného průběhu nehody bývá klíčový znalecký posudek z oboru dopravy, u bolestného a ZSU posudek lékaře-znalce.

4. Podejte odůvodněné námitky

Písemně, bod po bodu, s odkazem na důkazy a zákon. Obecné „nesouhlasím“ pojišťovnu ke změně nepřiměje, konkrétní argumentace podložená posudkem často ano. Jak takové jednání probíhá, popisuji na stránce Jednání s pojišťovnou.

5. Když nic nepomůže, soud

Pokud pojišťovna trvá na svém, lze doplatek žalovat. Soud pak sám posoudí zavinění, příčinnou souvislost i výši nároku, typicky na základě znaleckých posudků.

Co znamenají typické věty v dopisech pojišťoven

• „Šetření nelze ukončit.“ Pojišťovna čeká na podklady nebo na výsledek trestního řízení. Ptejte se, co konkrétně chybí, a doplňte to.
• „Nárok uznáváme v rozsahu…“ Pojišťovna část nároku uznala a zbytek ne. Nevyplacená část tím nezaniká, jen je sporná.
• „Plnění snižujeme s ohledem na podíl poškozeného.“ Jde o krácení pro spoluzavinění podle § 2918 OZ. Chtějte vědět, o jaké důkazy se opírá a jak určila procento.
• „Zranění nemá příčinnou souvislost s nehodou.“ Pojišťovna zpochybňuje, že újmu způsobila nehoda. Rozhodne lékařská dokumentace a znalecké posouzení.

Pozor na promlčení

Spor s pojišťovnou neznamená, že se lhůty zastaví. Právo na náhradu se promlčuje za 3 roky (§ 629 OZ). Lhůta běží ode dne, kdy jste se dozvěděli o škodě a o tom, kdo za ni odpovídá (§ 619 a 620 OZ). U ztížení společenského uplatnění se počítá od ustálení zdravotního stavu. Podrobně to vysvětluji v článku o promlčení nároku na odškodnění.

Jak vám mohu pomoci

Zastupuji výhradně poškozené, nikdy viníky ani pojišťovny. Když mi pošlete dopis pojišťovny a podklady, které máte, posoudím, zda je krácení nebo zamítnutí opodstatněné a co se s ním dá dělat. Pokud vás začnu zastupovat:

• vyžádám si spis a podklady pojišťovny i policie,
• posoudím, zda je potřeba nový znalecký posudek, a pomohu vám ho zajistit,
• sepíšu odůvodněné námitky a povedu s pojišťovnou jednání,
• v případě potřeby podám žalobu.

Podmínky odměny si dohodneme předem, ještě než zastoupení převezmu. Zastupuji klienty z celé České republiky. Výsledek předem slíbit nemohu nikomu – mohu ale poctivě říct, jak silné máte argumenty.

Často kladené otázky

Může pojišťovna krátit odškodnění, když jsem nehodu nezavinil?

Jen pokud jste se na vzniku nebo rozsahu újmy podíleli a pojišťovna to prokáže (§ 2918 OZ). Porušení pravidla musí mít na zranění skutečný vliv.

Kdo musí spoluzavinění dokázat?

Ten, kdo ho tvrdí – viník a jeho pojišťovna. Vy nemusíte prokazovat, že jste pravidla dodrželi.

Pojišťovna mi zamítla odškodnění. Je to konečné?

Ne. Je to stanovisko pojišťovny. Lze podat odůvodněné námitky a v krajním případě se doplatku domáhat u soudu.

Pojišťovna mi poslala dohodu k podpisu. Mám ji podepsat?

Nejdřív si ji nechte posoudit. Dohodou o narovnání se obvykle vzdáváte dalších nároků, i těch, o kterých zatím nevíte.

Pojišťovna mi už část vyplatila. Můžu chtít ještě doplatek?

Ano, pokud jste nepodepsali dohodu, kterou byste se dalších nároků vzdali. Vyplacená částka se jen započítá.

Do kdy se musím ozvat?

Promlčecí lhůta je 3 roky od chvíle, kdy jste se dozvěděli o škodě a o tom, kdo za ni odpovídá. U trvalých následků od ustálení stavu. Neotálejte.

Nechat bezplatně posoudit svůj případ

Pojišťovna vám krátí nebo zamítla odškodnění? Pošlete mi její dopis a já zdarma a nezávazně posoudím, zda s ním má smysl nesouhlasit. Nechat bezplatně posoudit svůj případ